Insurance law in Europe right now

Страховое право в Европе играет решающую роль в формировании правового и нормативного ландшафта, в котором работают страховщики. Оно включает в себя сложное сочетание общеевропейских директив и нормативных актов, национальных законов государств-членов и международных принципов, которые направлены на обеспечение стабильности, прозрачности и справедливости на рынке страхования.

С введением основных нормативных рамок, таких как Директива о платежеспособности II и Директива о страховой дистрибуции (IDD), европейское страховое право стало более гармонизированным, но все еще сталкивается с проблемами, особенно в связи с быстрой цифровизацией сектора и новыми рисками, такими как изменение климата. В этой статье представлен подробный обзор текущего страхового права в Европе, с акцентом на его нормативной базе, мерах защиты прав потребителей и основных проблемах, которые предстоит решить.

Стоит начать с того, что в Европе наблюдается стремительное развитие страхового бизнеса, а также сферы, касающейся пенсионных программ и фондов, благодаря чему можно констатировать, что их прогресс является одним из наиболее продвинутых в рамках национальной финансовой системы. Это сделало необходимым одновременное развитие общественной организации и контроля за такой активностью, что, в свою очередь, требует постоянных изменений в законодательстве в зависимости от рассматриваемого вопроса, так, чтобы законы соответствовали современным социальным условиям. Кроме того, процесс постепенной интеграции страхования в правовые рамки Европейского сообщества и Европейской экономической зоны потребовал внесения адаптаций в связи с унификацией множества директив

Законом 21/1990 от 19 декабря была внедрена Директива, касающаяся оказания услуг в области прямого страхования за исключением страхования жизни. Необходимо адаптировать другие Директивы, утвержденные Европейским Союзом и вошедшие в рамки Соглашения о Европейской экономической зоне, которое было принято в Порту 2 мая 1992 года и модифицировано в Брюсселе 17 марта 1993 года. Эти Директивы все еще не интегрированы в нашу правовую систему. Важно также учитывать, что среди них присутствуют ключевые Третьи директивы по страхованию, включая и исключая страхование жизни, которые регулируют концепцию так называемого «единого административного разрешения». Этот механизм, в свою очередь, устанавливает основные принципы гармонизации в рамках Европейского Союза и Европейской экономической зоны

Таким образом, именно эти два элемента служат движущей силой для данного регулирования и предъявляют требования к разработке нового Закона о менеджменте и контроле в сфере частного страхования. Этот закон призван заменить пока что находящийся на стадии разработки Закон 33/1984 от 2 августа об управлении частным страхованием. Учитывая масштаб изменений, которые происходят в этой области, становится очевидным, что регулирование данного вопроса в новом Законопроекте является как необходимым, так и разумным шагом

Законодательство, касающееся частного страхования, представляет собой совокупность норм, объединяющую элементы частного и публичного права. В частности, в области публичного права оно проявляется через защитную функцию в интересах застрахованных лиц и бенефициаров, охваченных страховым соглашением

Действительно, специфика страхового договора заключается в обмене текущей и определенной выгоды (премии) на потенциальную и неопределенную выгоду (компенсацию), что требует обеспечения эффективности выплат при возникновении убытков. Этот общественный интерес является основанием для создания и мониторинга страховых компаний со стороны государственных органов. Их задача заключается в проверке финансовой устойчивости таких организаций, чтобы гарантировать их способность выполнять обязательства перед клиентами

Примечательно, что государственное регулирование и надзор, направленные на обеспечение единства рынка и следование принципам распределения и разделения рисков, реализуются через систему административных лицензий с постоянной связью, через которую оцениваются конкретные финансовые, технические и профессиональные требования для получения доступа к страховому рынку.

Финансовые гарантии, а также соблюдение условий страхового договора и актуарных стандартов контролируются в процессе деятельности на данном рынке. Наконец, предусмотрены меры воздействия на страховые компании, которые не соответствуют этим требованиям, что может привести к отзыву их лицензий или ликвидации организации, если она не выполняет минимальные условия для работы на рынке. Эта система регулирования, нацеленная на контроль за платежеспособностью и защиту интересов застрахованных, имеет широкое применение, и почти все страны с рыночной экономикой адаптируют ее к своим реалиям

Для обеспечения эффективности системы управления и надзора необходимо, чтобы она постоянно соответствовала реальным и актуальным условиям. Поэтому правовая структура должна гибко реагировать на неизбежные изменения, которые с течением времени становятся очевидными. Например, Закон от 14 мая 1908 года, положивший начало регулированию сектора частного страхования в Испании, служил весьма эффективным инструментом на протяжении почти пяти десятилетий

Закон, принятый 16 декабря 1954 года, не был развиваем системно и, сохранив прежние подходы к контролю, не обеспечил необходимыми инструментами и средствами для реализации адекватных корректировок, что снизило эффективность управленческих и надзорных действий. Со временем стало очевидным, что данный Закон оказался изолированным от реальных условий на рынке. Этот разрыв невозможно устранить, несмотря на многочисленные нормативные акты, так как требовалась новая концепция контроля за платежеспособностью и внедрение мер, направленных на оптимизацию страхового рынка. Это позволило бы повысить его конкурентоспособность и прозрачность

Итак, правовая основа страхового права в Европе сейчас в первую очередь формируется двумя ключевыми директивами ЕС: Директивой о платежеспособности II и Директивой о страховой дистрибуции (IDD)

Директива Solvency II: введенная в 2016 году, Solvency II представляет собой комплексную нормативную базу, которая устанавливает требования к капиталу, основанные на рисках, для страховщиков и перестраховщиков, работающих в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ). Ее основными целями являются улучшение защиты прав потребителей, обеспечение финансовой стабильности страховых компаний и повышение конкуренции на рынке ЕС.

Solvency II построена на трех столпах

Столп 1. Требования к капиталу – устанавливает минимальные уровни капитала, которые страховщики должны поддерживать для покрытия своих обязательств.

Столп 2. Управление и контроль. Основное внимание уделяется тому, как страховщики управляют рисками и соблюдают нормативный надзор. Это включает в себя обеспечение сильного внутреннего управления, эффективных систем управления рисками и регулярного мониторинга со стороны национальных регулирующих органов.

Столп 3. Отчетность и прозрачность. Добавляет обязательства по раскрытию информации страховщикам, требуя от них публиковать подробные отчеты об их финансовом состоянии и подверженности рискам. Этот столп способствует укреплению рыночной дисциплины, делая страховщиков более прозрачными.

Подводя итог проделанной работы, необходимо бы отметить, что, страховое право в Европе сегодня представляет собой всеобъемлющую и развивающуюся структуру, призванную обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, защитить потребителей и способствовать конкуренции на рынке. Директива Solvency II и Insurance Distribution Directive заложили основу для гармонизированного рынка страхования по всему ЕС, но проблемы остаются, особенно в решении новых рисков, таких как цифровизация, киберугрозы и изменение климата. Будущее европейского страхового права, вероятно, будет включать в себя постоянное внимание к балансу между регулирующим надзором и необходимостью поощрять инновации в отрасли.